“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  “剁手党”最不愿面对的一刻,来了。

  1月8日,2018年支付宝账单出炉。

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  看完账单才发现,原来自己这么有钱:

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  小通不知道,这些花费中,有多少是信用卡透支刷的。

  不过“借借借、买买买、买买买、借借借”的循环,在年轻人中屡见不鲜。

  还贷日的煎熬?

  不存在的。及时行乐最重要。

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  我们当然不抵制消费。

  没有消费,社会就没活力,都得喝西北风。

  但过犹不及。

  过度消费、过量超前消费,以及“月光”的背后,是日益增长的信用卡逾期数额。

  有多少忙着透支“买买买”的年轻人,还不起信用卡了?

  01

  881亿元!逾期未还,8年增10倍

  中国人民银行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至2018年三季度末,信用卡逾期半年未偿还信贷总额880.98亿元,较上一季度增长124亿元。

  而在2010年,该指标是76.86亿元。

  也就是说,8年不到,信用卡逾期半年未偿还信贷总额就增长10.5倍。

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  用信用卡透支却还不上钱,银行肯定会受影响。

  国信证券(002736,股吧)研报显示,从上市银行披露的2018年中报看,多家上市银行的信用卡不良率较年初上升。

  相比之下,2017年末,多数银行的信用卡不良率较2016年是下降的。

  主要全国性银行信用卡不良率变化

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  02

  谁在超前消费?

  央行《中国支付体系发展报告2016》显示,截至2016年,广东、浙江、山东信用卡发卡数最多,均超过3000万张。

  排名靠前的,基本是一线城市、发达地区。

  一般上了年纪的人,很少用信用卡。

  所以我们推断,爱用信用卡“超前消费”的,大多是一线城市、发达地区的年轻人们。

  全国各地信用卡发卡量(万张)

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  03

  平均每两个国人,就有一张信用卡

  信用卡逾期未偿还金额增长,与近年来信用卡业务的迅猛发展有关。

  央行《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至2018年三季度,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,环比增长3.36%。

  其中,人均持卡数0.47张。也就是说,几乎每两个国人,就有一张信用卡。

  这一数字较2017年年末的0.39张增长20.5%,近三年呈逐步增长趋势。

  我国信用卡人均持卡数

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  再结合上市银行年报,截至2017年末,工行、建行、招行等银行的信用卡累计发卡量,均已突破1亿张。

  04

  每张信用卡年均“刷卡”超2万

  那么,每张信用卡“刷”了多少钱呢?

  我们无法统计所有银行的数据,不过从上市银行的年报数据中,可以当作参考。

  天风研报显示,上市银行信用卡的年交易额稳步上升,2017年卡均年交易额基本都超过2万。相对大家的收入而言,这一“刷卡”金额并不低。根据国家统计局数据,2017年我国人均可支配收入为2.6万元。

  上市银行中,民生银行(600016,股吧)信用卡2017年卡均年交易额为4.23万元,为各银行之首。

  上市银行信用卡卡均年交易额(万元)

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  就整个信用卡市场而已,根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》,2016年我国信用卡交易总额高达19万亿元,同比增长13.4%。

  同时,信用卡交易额与GDP比值由2009年的10.4%,提升到2016年的25.6%。

  这一数据表明,近年来信用卡使用频率越来越高。

  2009-2016年我国信用卡交易总额(万亿元)

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  05

  卡均授信金额5年增长81%

  为了刺激消费,信用卡授信额度也提升了。

  央行《支付体系发展报告》显示,信用卡卡均授信额由2013年的1.17万元,增长到2017年的2.12万元,5年增长81%。

  信用卡卡均授信额度(万元)

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  截至2017年年末,我国信用卡授信总额12.48万亿元,同比增长高达36.5%。

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  06

  10年来,有两次信用卡不良发生潮

  信用卡市场如火如荼,有没有发生过不良事件呢?

  天风证券研报认为,2007年至2018年上半年,国内曾有两次信用卡不良发生潮。分别是2007-2009年、2013-2016年。

  2007-2009三年的信用卡不良率均在2.3%以上。

  一是因为次贷危机伤及出口、为治理通胀而采取过度紧缩的货币政策,导致了GDP同比增速迅速下跌。

  二是刚好是信用卡的拓荒期,银行缺乏经验和成熟的风控体系。

  2013-2016年,银行信用卡不良率共上行62个BP,则是“四万亿”的粗放信贷投放负面效应,从对公传导到居民部门所致。

  我国信用卡的两波不良发生潮

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  小通翻阅多家券商的研报,他们基本认为,目前国内信用卡整体风险可控。

  理由大概是我国信用卡授信和准入较严格、逾期率基本正常、居民部门杠杆率(49.3%)相较于可比国家仍处于安全范围、国民总储蓄率较高等。

  07

  这届年轻人,真敢穷!

  虽然信用卡风险整体可控,但落实到个人,就不一定了。

  特别是对当下的年轻人而言。

  一边是超前消费快速发展,另一边,年轻人不爱或存不起钱了。

  去年8月,蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018中国养老前景调查报告》显示:国内18-34岁的年轻人,平均月储蓄只有1339元。

  之前曾有媒体报道,国内90后的负债额是月收入的18.5倍;已工作的90后中,人均负债甚至超过12万(房贷惹的祸)。

  这届年轻人,真敢穷!

“账单式小康”:买买买之后,信用卡逾期881亿元

  我们常常调侃,隔壁日本正处于“低欲望社会”,年轻人缺乏买车、买房、结婚生子欲望,整个社会缺乏活力,日本“药丸”。

  但日本“穷充”青年们(贫穷但充实),喜欢存款啊。他们对未来,还是有打算的。

  在20到29岁的日本年轻人中,人均储蓄额达184万日元(约合11万元人民币),尽管他们的存款利息仅0.001%。

  最后小通想说,消费不是坏事,毕竟它是推动经济发展的“三驾马车”之一。

  但过度消费、过量超前消费,带来的不仅是大量烦人的账单。如果还不上钱,进入征信黑名单,以后的路就更难走了。

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(责任编辑:李佳佳 HN153)

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